險(xiǎn)企撇清與P2P業(yè)務(wù)關(guān)系投資者發(fā)問:早前為什么不說？

2018-08-02 10:51:27 來源：中國網(wǎng)

雷聲滾滾。8月1日，人保財(cái)險(xiǎn)廣州分公司在官方微信公眾平臺上發(fā)布公告稱，廣州人保財(cái)險(xiǎn)從未與浙江草根投資有限公司、浙江草根網(wǎng)絡(luò)科技有限公

雷聲滾滾。

8月1日，人保財(cái)險(xiǎn)廣州分公司在官方微信公眾平臺上發(fā)布公告稱，廣州人保財(cái)險(xiǎn)從未與浙江草根投資有限公司、浙江草根網(wǎng)絡(luò)科技有限公司等草根系列公司進(jìn)行過合作，與草根投資之間不存在任何保險(xiǎn)合同關(guān)系。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，此前，草根投資通過其相關(guān)APP、網(wǎng)站、微信公眾號、微博、貼吧以及其他部分網(wǎng)站，廣泛宣傳“草根投資與PICC合作履約保證資產(chǎn)重磅上線”、“草根投資近期已與PICC等保險(xiǎn)巨頭達(dá)成戰(zhàn)略合作”等內(nèi)容。

事實(shí)上，不僅是人保財(cái)險(xiǎn)，不少保險(xiǎn)公司的身影都出現(xiàn)在P2P平臺的宣傳中。為此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者與多家保險(xiǎn)公司取得了聯(lián)系，這些保險(xiǎn)公司大多急于澄清關(guān)系。

一家總部位于深圳的保險(xiǎn)公司人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“我們早就斷了與P2P平臺的合作。”另一家總部位于上海的保險(xiǎn)公司人士則對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者強(qiáng)調(diào)，“從未與相關(guān)平臺進(jìn)行合作，屬于虛假宣傳。”

對此，一位P2P平臺的投資者對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“P2P平臺與保險(xiǎn)公司合作是一種增信方式，這是投資者選擇平臺時(shí)參考的因素之一，如果屬于虛假宣傳或已經(jīng)終止合作，應(yīng)該及早排查、公告，而不是等到P2P平臺爆雷之后。”

履約保證保險(xiǎn)能否兜底

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前，P2P平臺與保險(xiǎn)公司的合作方式主要有三種：一是賬戶資金安全保險(xiǎn)，對交易資金、賬戶安全進(jìn)行承保;二是傳統(tǒng)險(xiǎn)種，以及一些信用標(biāo)的借款人的意外險(xiǎn);三是項(xiàng)目保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)。

其中，資金安全類保險(xiǎn)，包括賬戶資金安全險(xiǎn)、賬戶資金安全責(zé)任險(xiǎn)、交易資金損失險(xiǎn)等。P2P平臺在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司對每筆交易承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任包括充值、提現(xiàn)、投資、贖回等過程，如果投資者在上述過程中出現(xiàn)資金損失，由保險(xiǎn)公司承保賠付。需要說明的是，資金安全類保險(xiǎn)保障的是資金在交易環(huán)節(jié)中的安全，而不是資金在賬戶中的投資盈余或浮虧。

值得一提的是履約保證保險(xiǎn)。所謂履約保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人(即投資人)承諾，如果投保人(即債務(wù)人，這里專指借款人)不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。

目前，最為關(guān)心的問題是“如果P2P平臺跑路，履約保證保險(xiǎn)能否兜底?”某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“這要看具體的保險(xiǎn)協(xié)議或合同條款，有的或是部分，有的則是全部，但一般都會設(shè)定相應(yīng)的具體條件，包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等，不會是無邊際的。如果保險(xiǎn)公司為P2P平臺提供履約保證保險(xiǎn)，基本上屬于金融屬性的擔(dān)保性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)較大。”

一位保險(xiǎn)公司專業(yè)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，“如果受益人是投資人，保險(xiǎn)責(zé)任是平臺履約保證保險(xiǎn)，肯定是要賠付。”

不過，某保險(xiǎn)公司信保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“由于保險(xiǎn)公司的履約保證險(xiǎn)，承保的是P2P平臺上債務(wù)人與投資人的借貸關(guān)系。所以，不管平臺是否跑路，保險(xiǎn)公司均不能因此而免除保險(xiǎn)責(zé)任，除非觸碰了保險(xiǎn)的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司可根據(jù)免責(zé)條款拒賠，但保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款應(yīng)該不包含P2P平臺違法違規(guī)這一事由。”

信用環(huán)境欠佳加劇風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，7月停業(yè)及問題P2P平臺數(shù)量為218家，其中問題平臺165家，停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺53家。7月沒有新上線平臺。截至2018年7月底，累計(jì)停業(yè)及問題平臺達(dá)到4740家。

事實(shí)上，銀保監(jiān)會多次強(qiáng)調(diào)涉及P2P平臺的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此前不久，銀保監(jiān)會向各地保監(jiān)局及財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)自查工作的通知》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司對信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)自查，對信保業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整治，評估各財(cái)險(xiǎn)公司對2017年7月發(fā)布的《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》執(zhí)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。自查結(jié)束后，保險(xiǎn)公司向銀保監(jiān)會上報(bào)自查及整改方案。

近年來，信用保證保險(xiǎn)逐漸興起。2018年1—6月，平安產(chǎn)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入160余億元，占比近54%;人保財(cái)險(xiǎn)37.92億元，占比約13%。2017年，眾安在線保證險(xiǎn)保費(fèi)收入8.18億元，同比增幅58%;信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入5.26億元，同比增幅411%。

信用保證保險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新的增長點(diǎn)，但也對風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了挑戰(zhàn)。其中，浙商財(cái)險(xiǎn)卷入的“僑興債”事件依然歷歷在目，這對其后續(xù)發(fā)展造出了不小的壓力。浙商財(cái)險(xiǎn)年報(bào)顯示，2011-2015年，浙商財(cái)險(xiǎn)表現(xiàn)出了不錯(cuò)的盈利能力，其歸屬于母公司所有者的凈利潤分別約為1478.3萬元、3127.4萬元、-5521.5萬元、3178.7萬元、5165.7萬元。不過，由于“僑興債”事件，浙商財(cái)險(xiǎn)歸屬于母公司所有者的凈利潤、承保利潤、償付能力相繼大幅下滑，令熱唏噓。

一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司高管對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“這類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化有關(guān)，區(qū)域性的信用鏈條斷裂，使得這類風(fēng)險(xiǎn)具有一定的外溢性和傳導(dǎo)性。此外，信用環(huán)境整體欠佳也加劇了這類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，投保了履約保證保險(xiǎn)的理財(cái)機(jī)構(gòu)中，有的項(xiàng)目涉及私募債拆分公募化、債權(quán)轉(zhuǎn)讓以及層層交易結(jié)構(gòu)掩蓋項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等，為之承保的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)較大。”