近日，消費金融圈頻傳利好。金美信消費金融將于10月22日正式對外展業(yè)服務，中信消費金融的籌建申請也獲得銀保監(jiān)會的批復同意。越來越多新的
近日，消費金融圈頻傳利好。金美信消費金融將于10月22日正式對外展業(yè)服務，中信消費金融的籌建申請也獲得銀保監(jiān)會的批復同意。越來越多新的主體陸續(xù)進入市場，消費金融風口繼續(xù)上揚。
10月13日，在零壹財經零壹智庫舉辦的金融科技峰會上，國家金融與發(fā)展實驗室副主任、中國社科院金融所所長助理楊濤表示，當前短階段內的消費金融擴展周期是可預期的，而消費金融行業(yè)也面臨著如何通過創(chuàng)新主動引導消費健康理性發(fā)展的問題。
消費金融風口
繼續(xù)上揚
2018年三季度以來，消費金融的利好政策頻出。繼8月18日銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，指出要積極發(fā)展消費金融后，10月11日，國務院發(fā)布《國務院辦公廳關于印發(fā)完善促進消費體制機制實施方案(2018—2020年)的通知》，要進一步激發(fā)居民消費潛力，提升消費金融服務質量和效率，加快消費信貸的模式和產品創(chuàng)新的促進。
最近，在獲準籌建半年之后，金美信消費金融公司宣布獲準開業(yè)，擬于10月22日正式對外展業(yè)服務。此外，中信集團、中信信托和金蝶國際籌建消費金融公司的申請也獲得銀保監(jiān)會的批準。
消費金融這塊蛋糕對于中小銀行來說誘惑不小。據(jù)統(tǒng)計，目前已有十多家機構宣布擬申請消金牌照，發(fā)起方以銀行為主。例如，光大銀行于近期發(fā)布公告稱，將與中青旅及王道銀行共同發(fā)起設立北京陽光消費金融股份有限公司，擬注冊資本10億元。
布局消費金融的大軍中，除了銀行，還有大量互聯(lián)網巨頭。例如，京東金融旗下有京東白條、京東金條等，百度金融的“有錢花”，就有現(xiàn)金借款、教育分期、醫(yī)美分期等業(yè)務，而螞蟻金服的“花唄”“借唄”等產品，也包括現(xiàn)金借款、電商購物分期等業(yè)務。
楊濤在上述論壇上稱，這幾年監(jiān)管層對杠桿高低的判斷以及與之伴隨的政策態(tài)度直接影響著消費金融的發(fā)展周期?？紤]到監(jiān)管政策周期和消費函數(shù)對消費金融的影響，未來半年的政策周期是比較穩(wěn)定的。“考慮到居民可支配收入增速及居民的邊際消費傾向，當前短階段內的消費金融擴展周期是可預期的，但是中期及以上的發(fā)展趨勢具有不確定性。”
消費金融面臨
健康發(fā)展挑戰(zhàn)
面對市場上大量的消費金融需求，由于征信原因，加上不少消金公司風控系統(tǒng)的尚不完善，無法識別有效客戶，壞賬率較高，一些公司經常用高利率覆蓋高壞賬。
在螞蟻金服花唄事業(yè)部副總經理周軼看來，這種廣撒網的策略讓信用好的人群為信用差的人群買單，把消費金融市場“做壞了”。
周軼介紹，螞蟻金服堅持用良性、可持續(xù)的風險防控，為用戶提供服務。據(jù)其介紹，面對螞蟻花唄超過60%的用戶缺失消費信用記錄的問題，螞蟻金服用其掌握的科技力量，通過對海量數(shù)據(jù)的掌控建立了150多種風控模型以及5000多種風控策略。
周軼說，之前很多金融公司采用高利率覆蓋高風險是沒有辦法，現(xiàn)在很多金融科技公司是愿意把這一技術進行分享的。“螞蟻金服愿意分享技術能力，與金融機構合作開展業(yè)務，共同讓消費金融服務更多的生活場景，服務更多的普通民眾。”
不可否認，消金行業(yè)核心競爭力之一，就是通過現(xiàn)有的數(shù)據(jù)對用戶進行決策。而用科技支撐相關的業(yè)務，用數(shù)據(jù)驅動相關業(yè)務開展需要公司投入大量的資源。
包銀消費金融總經理助理湯向臣介紹，科技和風險的工作人員占到了其公司總人數(shù)的70%。“未來我們將進一步與互聯(lián)網頭部公司進行合作，交流溝通更多的金融科技經驗。”
另外，拍拍貸、花生好車等開展消費金融相關業(yè)務的平臺也都表達了想要開放合作的意愿。
對于消費金融未來發(fā)展模式和行業(yè)前景，楊濤指出，如果消費金融機構不加選擇，對什么消費需求都提供金融支持，這與當前的政策是有誤差和差異的。“金融機構不僅有商業(yè)責任，也要承擔相應的社會責任。消費金融領域的社會責任如何承擔，需要持牌機構、興起的互聯(lián)網金融，消費分期平臺以及整個行業(yè)進行思考。”
周軼認為，面對市場狂熱，穩(wěn)健的發(fā)展步伐十分重要，花唄希望用審慎的方式為用戶提供普惠的金融服務。“螞蟻花唄用戶的平均額度為4000元，18-22歲低齡階段用戶的額度在1000-1600元之間，雙十一期間，螞蟻花唄也將嚴格控制提額。年輕群體用戶的提額幅度將控制在500 元之內。”周軼表示，較小額度在滿足用戶金融需求的同時，有效防范了寅吃卯糧現(xiàn)象的出現(xiàn)。
